银行保险重金投入金融科技：显现能效威力打败风险魔力

“一些AI应用真的不(bù)能小(xiǎo)看。AIGC技术我们也有关(guān)注，倘若未来能(néng)广泛应用，应(yīng)该(gāi)能(néng)很(hěn)好地提升客户服务效率，节省银行(xíng)运营成本。”一位(wèi)银行总行人(rén)士一边打开(kāi)手(shǒu)机中的(d北向资金高比例持有股票名单e)AI软件，一边饶有兴致地(dì)对中国证券报记者说。

金融(róng)机构数字化转型是一个(gè)“老(lǎo)生(shēng)常谈 ”却又无法回避的话题(tí)。2023年报数据显示，各家银行对金融科技投入“真金白(bái)银”，其中仅(jǐn)六家(jiā)国有大行2023年投入金额就超过1200亿元。

无论是去年(nián)ChatGPT、文心一言、星火大模(mó)型等横空(kōng)出世，还是今年以来Sora、Kimi的惊(jīng)艳亮相，层出不穷的科技应用，未来将如何促进金融机构业务发展？而(ér)今年开始实行的数据资产入表，金融机构如何运用这一新的契机？

谈起金融科技的帮助，“效率提升(shēng)”是一个关键词。

中国证券报记者(zhě)调研发现，效率提升(shēng)既体现在对公、零售服务环节(jié)里，也体现在信贷审批、风险管控、客户服务等一件件具(jù)体事(shì)件之内，甚至落(luò)到查询一家企(qǐ)业的过往信息、调取一个客户的资金交易之中(zhōng)。

“在总行新一代科技系统支持(chí)下，我们(men)能够迅速调动多个辅助模(mó)块，无需像以(yǐ)前(qián)一样，借助很多外部系统、软件、网站的支持，处理企业信贷审批的效率(lǜ)提(tí)升了(le)很多。”一家城(chéng)商行支行行长对中国证券报记者表示。

零售(shòu)客户数量多、交(jiāo)易频(pín)繁，以大数据、人工智能为基(jī)础的(de)技术能很快带动效(xiào)率提升。“比如(rú)我(wǒ)们的系(xì)统可以根据客户的风险偏好和已经购买(mǎi)的产品推荐产品，提高(gāo)服务客户精准度，也能方便客户自主挑选理财产品。虽然并不总是(shì)完全匹配(pèi)，但总比(bǐ)大海捞针要强得多。”一位股(gǔ)份行支行客户(hù)经理说。

事实上，金融(róng)科技的应用不仅带动服务效(xiào)率、办公(gōng)效率提(tí)升，也拉近了金(jīn)融机构与客户之间的距(jù)离，进而成为(wèi)金融机构的一项核心竞争力(lì)。

“我们所在的地区地(dì)理范(fàn)围比较广，经济不是很(hěn)发达，银行网点少，如果(guǒ)每次办理业务都要亲自去银行，得花费大量时间(jiān)，我们的项目(mù)贷款(kuǎn)等不起。而银行的数字化转型(xíng)就很好地解(jiě)决了这(zhè)些问题。”一位西(xī)部地区上市公司(sī)财(cái)务(wù)负责(zé)人说，公司(sī)在(zài)选择合作(zuò)银(yín)行时(shí)，不(bù)仅会考(kǎo)虑资金成本，也会考虑其数字化应用程度(dù)。

在保险领域同样如此(cǐ)。一位保(bǎo)险代(dài)理公(gōng)司人士表示，金融科技(jì)对保险产品销售和(hé)保(bǎo)险理赔服务的(de)效(xiào)率提升都起到了很(hěn)大帮助。“现在很多保险公(gōng)司都可以通过线上化自动理赔(péi)，甚至几秒北向资金高比例持有股票名单钟就可以完成。再比如农(nóng)业保险领域，可以利(lì)用无人(rén)机、红外线等技术对农田情况进行实(shí)时监测。”

带动效率提升

金(jīn)融科技的应用(yòng)不仅(jǐn)带动(dòng)服(fú)务效率、办公效(xiào)率提升，也拉近了金融机构与客户之(zhī)间的距离(lí)

近期(qī)热播的(de)电视剧《城中(zhōng)之城》出现了这(zhè)样的案例(lì)：某银行支行许多客户为了(le)获得(dé)更高的授信额度，虚报自己的资产等级，骗过(guò)了银行审查(chá)系(xì)统；一(yī)些信用卡用户(hù)通过循环操(cāo)作(zuò)在短时间内获取巨额信用卡积分，用于兑(duì)换有价奖(jiǎng)励，造成了银行的大额损失。

其中可能存在影视效果的(de)成分，但金融(róng)科技的(de)威(wēi)力、魔力可能就在其中，做得好可(kě)能带动业务(wù)增长，而存在漏洞可能会造成直接的资金损失。在业内人士看来，长远来看，金融科技能带动业务协同，甚至会慢慢成为金融机构的一项核心业务，因此在做业务时要跳出简单的“金融产(chǎn)品”逻辑。

金融科技能够促(cù)进普惠金融的落地。“以(yǐ)往科技水平(píng)落后的(de)时候，银行服务大企(qǐ)业和小企业付出的(de)人力成本(běn)、运营成本(běn)是相同的，但带来的利润可能天(tiān)差地别，这就导致银行偏爱大企业、大业务，对(duì)小企业有所忽视。但金融科技的应用(yòng)使(shǐ)得我们服务成本降低(dī)，办公效率大(dà)幅提升，服(fú)务半径也大大提升。”一(yī)位城商(shāng)行支行行(xíng)长对中(zhōng)国证券报记者表(biǎo)示。

在一位股份行总北向资金高比例持有股票名单行某(mǒu)处室(shì)负责人看来，金融机构在做业务(wù)的时候，要跳出产品、服务的逻辑，金融科技可以作为一个新业务逻辑的起点。“非金融类的服务甚(shèn)至比金融服务更加重(zhòng)要，比如(rú)我们为合作伙伴推出的一套科技系统，就是一(yī)套很好(hǎo)的依(yī)靠场景拓展客户的工具，帮助我们从企业端拓(tuò)展到个人客户端。为建造(zào)这(zhè)套系统，我们每(měi)年投入数千万元级别的成本。”

近期，兴业银行董事长吕家进在2023年(nián)度业绩说明会上提到：“兴业银行经历了从‘砸(zá)锅卖铁也要办科技(jì)’，到‘数字化转型是生死存亡之战’的(de)理念转变。”他表示，前期(qī)兴业银行围绕数字化转型做了大(dà)量基础性、先导性、战略性工作，目前到了(le)向数字化要效益的新阶(jiē)段。

据了解，目前数字员工的应用(yòng)已经快速(sù)带动金(jīn)融(róng)各项工作(zuò)。清华五道口金融学(xué)院副院长张晓燕(yàn)介绍，工商(shāng)银(yín)行的人工智能（AI）数字员工将服务效率提高5倍，从人(rén)工服务(wù)每位用户需要8分钟，缩短(duǎn)到数字员工服务每位用户仅需1.5分钟。浦发银行“财智机器(qì)人”能为用户自动分析和总结市场现状，推荐个性化理(lǐ)财(cái)建议和产品。

金融科技的(de)威力、魔力可能就在其中，做得好可能带(dài)动业务增长(zhǎng)，而存在漏洞可能会造成直接(jiē)的资金损失

做好业务协同

去年(nián)以(yǐ)来，ChatGPT、文心一言、星火大(dà)模(mó)型、Sora、Kimi等层(céng)出不穷，牵动着不少金融机构的神经。从各家金融机构的表态和金融科技投入中可见一斑(bān)。

去年，百信银行、新网银行、兴(xīng)业银行、中信银行、邮储银行、泰康(kāng)保险、北京人(rén)寿等金融机构宣布接入百度(dù)“文心一言”，招商银行还就AIGC视频创作能力提升项目进行公开招标。交(jiāo)通银行(xíng)表示，正在探索AIGC前沿技术(shù)，组建GPT大模型专项研究团队。浙商银行(xíng)表示，已经设(shè)立数字创作(zuò)中心(AIGCCenter)，打造(zào)一批有浙银辨识度和行业竞争力(lì)的重大数字化应用。

各家(jiā)银行也针对金融科技(jì)调整(zhěng)了组织架构(gòu)。如工商银行2023年(nián)设立了总(zǒng)行科技金融中(zhōng)心(xīn)，初(chū)步形成总分支网(wǎng)点四级联动专业服务体系。建(jiàn)设银行试(shì)点业务(wù)IT产品经理制，推(tuī)动敏捷协(xié)同与业技融合，提升集团研发质(zhì)效与科技合力(lì)。兴业银(yín)行设立了数字运营部，探索数字运营新模式，实(shí)现数(shù)字化到生产力的跃升(shēng)。

从2023年报数据看(kàn)，各家银行在2023年(nián)继续砸入大量“真金(jīn)白(bái)银”。六家国有大(dà)行金融科技(jì)投入共计1228.22亿元，同比增长(zhǎng)5.38%。股份行(xíng)也毫不(bù)示弱，招商银行、中信银(yín)行科(kē)技投入规模分别达到141.26亿元、121.53亿元；中(zhōng)信银行(xíng)、民(mín)生银行科技投入增速高达38.9%、27.19%。

在2023年(nián)业绩发布会(huì)上，中信银行董事长方合英提到(dào)，为打造“领先的数字化(huà)银行”科技基座，在近(jìn)年来“举全行之力加大科技投入和人才储备”，近五(wǔ)年中信(xìn)银行平均(jūn)科技投入增幅达20%，全行科技人员占比近(jìn)10%，总行科技人员近五年年均增长(zhǎng)38%。

金融机构重金(jīn)投入

各家银行在2023年继续砸入大量“真金白银”。六家国有(yǒu)大行金融科(kē)技投入共计1228.22亿元

虽然(rán)金融科技受到广泛重视，但金融机构的数字化(huà)转型仍有很长的(de)路要走，目前不少银行的金融科技未能显著带动客户服务能力提升(shēng)，而部分中小银行还(hái)存(cún)在经费、人才、能力不足(zú)等问题，这都需要金融机构(gòu)一一求解。

“数字化的成本是巨大的(de)，但收益并不(bù)能立刻显现，这导致部分银行对金融科(kē)技投入比较保守。”一位股份行总行(xíng)人士表(biǎo)示，目前银行业金融科技的投入力度仍有待加强(qiáng)。而在AI大模型具体应用上，一位外(wài)资银行信(xìn)息科技(jì)部负责人告诉中国证券报记者，AI应用(yòng)面向公众使用(yòng)需要考虑监管(guǎn)规则、数据安全等(děng)因素，目前更适合对内使用。

“在实际操(cāo)作中(zhōng)，还有很多(duō)非标(biāo)准(zhǔn)化数据，目前没有(yǒu)办法通过数(shù)字化系统填入。人工填写数据的情况一定是存在的，金融科技系(xì)统需要(yào)逐步完善。”一(yī)位资管行业人士对中国证券报(bào)记者说。

对于(yú)如何提升金(jīn)融科技能力，人才始终是逃不(bù)开的话题。波士顿(dùn)咨(zī)询公司董事总经理、全球资深合伙人何大勇称，银行业在构建AIGC过程中，短期内靠创新能力，中期靠独有的数据(jù)将大模型(xíng)调节得更加(jiā)精准可(kě)靠，而从长期来看则需要依靠人才的(de)培养。

眼下，作为五篇大文章之一，数字金融(róng)备受重视(shì)，也给很多(duō)金(jīn)融机构带来更多信(xìn)心。中国(guó)人寿集团董事长白涛建议，大力支持数(shù)字金融(róng)发展，应建立健全公(gōng)共数据集中开放(fàng)共享等法律(lǜ)法规，明确(què)数据合规流(liú)转实施细则，兼顾安(ān)全(quán)性与流通性，支持金融机构运用大数据进行产品服(fú)务创新，为充分发挥数据要素作用、促进数(shù)字金融发展创造更好条件。

而今年以来开始实施的数据资产入表有望为金融(róng)机构挖掘数据资产价值(zhí)、丰富金融产品类型提供(gōng)帮助。中国社会科学院金融研究所研究员杨涛撰文(wén)表示，数据资产(chǎn)要(yào)发挥(huī)更大经济价值，需要实现从实物资产到金融资产的跨越，后者涉及定价问题，而且是基于被认可、可抵押(yā)、能产生未来现金流的金融市场“交易共识”。由此，能否被金融市场(chǎng)所接受，是数据(jù)资产转化(huà)为数据资(zī)本，进而带来更广泛价(jià)值创造的关键(jiàn)环节。

如何弥补缺口

不(bù)少银行的金(jīn)融(róng)科技未能显著带动客户服务能力提升，而部分中(zhōng)小银行还存在经费、人才、能力不足等(děng)问题(tí)

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