超六成消费者每年花8000元购买保险，这类群体更爱购买储蓄险

2023年保险业迎来复苏浪潮，重大疾病险(xiǎn)是最热门产品，未来计划(huà)新(xīn)签率(lǜ)前三的产品为惠民保、商业养老险和家庭财产险。4月23日(rì)，清华五道口(kǒu)金融学院中国(guó)保险(xiǎn)与养老一季度宏观杠杆率升至294.8%，什么信号？(lǎo)金研究中心发布的《2023年中国互(hù)联网保险消费(fèi)者洞察报告》（以下简称(chēng)《报告》）提(tí)到。

《报(bào)告》预(yù)计(jì)，保险消费(fèi)将进一步复苏，超(chāo)六成消(xiāo)费(fèi)者年(nián)保费预算在8000元以上。未来线上各渠道会有明显的(de)增长，线上渠道或(huò)将反(fǎn)超线下渠道。

原中国保险监督管(guǎn)理委员会副(fù)主席周延礼表示，面对未来保险行业的新局和新机，互联网保险(xiǎn)应站在潮头，加大产品和服务创 新，积极探索大模 型等新(xīn)技术的创新应用。

储蓄与养老产品(pǐn)受(shòu)欢迎(yíng)

受利率下(xià)行(xíng)的影响，保险(xiǎn)长期锁息的确(què)定性(xìng)保障优势彰显，成为消费者财富管理的压舱石，未来储蓄型保险备受青睐。

《报告》显示在2023年新签保险(xiǎn)产品中，储蓄型保(bǎo)险排名第六；在(zài)计划购险中，储(chǔ)蓄型保险(xiǎn)排(pái)名上升至第(dì)四，有较大增长空间。当前(qián)“三高”人群是(shì)储蓄型保险的购买主力，未来将向小康收入、低线城市的
年(nián)轻人群拓(tuò)展。而(ér)收(shōu)益稳健，是消费者在购买储蓄型保险时最看重的因素。

报告数(shù)据显示，2023年半数消费者家庭年保费支(zhī)出(chū)在8000元以(yǐ)上，各收入群体在“高保费”上(shàng)的占比相(xiāng)交(jiāo)2022年均有所增加。未来，保险消费将进一(yī)步复苏，超六成消费者(zhě)保费预算在(zài)8000元以(yǐ)上，收入越高，保费预算 越高(gāo)，其中超四成的(de)高收入人(rén)群未来1年 的家庭(tíng)保费预算在20000元以上。

“在本次调查中，有超六成
消费者
未来一年家庭年保费预(yù)算在8000元以上(shàng)，较过去一年预(yù)算更高。购险人群也逐(zhú)渐向小康收入和三线城市人群(qún)拓展，下沉市(shì)场(chǎng)潜力巨大”，清华大学金融科技研究(jiū)院副院(yuàn)长魏晨阳表示，随 着投资者信
心 恢复，居民预防性储蓄或将逐步释放，避险类资产如人身险有望持续回(huí)暖，作为长期财(cái)富管理手(shǒu)段(duàn)的储蓄属性保险，亦有较大增长空间。

老龄化加(jiā)剧(jù)令社会保障体系承压，消费者(zhě)的养(yǎng)老焦虑带动(dòng)了
商业养老险和长期护理险的(de)购买(mǎi)热情(qíng)。

《报告》显示，商业养老险在未来计划购买的险种中(zhōng)，排名第二。当(dāng)前商业养老险购买的主力军，仍为高收入的中年人群；但在未来1-2 年内，20-30岁的 年轻
人计划购买商业养老保险的(de)比例最高(gāo)，养老(lǎo)焦虑开始呈年轻化(huà)趋(qū)势。

中老年人的护理需求增(zēng)长明显(xiǎn)，当前高收入(rù)的中老年 人群更偏好(hǎo)长(zhǎng)期护理保险，未来预计更多三线及以下的中(zhōng)高收入(rù)群体会(huì)选择购买。保(bǎo)险行业应加快探(tàn)索“适老化”产品(pǐn)服务的创新，丰(fēng)富针(zhēn)对老年
人群的产品供给，提高老年人的保障广度和深度。

不过，我(wǒ)国养老(lǎo)保险(xiǎn)供给仍(réng)显(xiǎn)不足。清华(huá)五道口保险中心原研究负责人朱(zhū)俊生表示(shì)，行业(yè)要(yào)积(jī)极拓展老年保险市场，提供包括养老、健(jiàn)康(kāng)在内的全面保障和服务。首先，充分发挥保险业(yè)长期确定性保障(zhàng)、分散(sàn)长寿风险一季度宏观杠杆率升至294.8%，什么信号？等优势，提升长期养老资金的投资收(shōu)益率，积极 参与养老金融市(shì)场；其次，全面拓展老 年(nián)带病(bìng)体医疗险，为老年人群体提供保(bǎo)障；第三，推动产(一季度宏观杠杆率升至294.8%，什么信号？chǎn)品与服务(wù)结合，促进 构(gòu)建“医、药、险”融合的养(yǎng)老服务体 系，推动“健康险+健(jiàn)康管理”；第四，秉(bǐng)持全生命周期理念应对人口老龄(líng)化。

大模型赋能保险(xiǎn)业

2023年，以ChatGPT为代表的
生成式大模型突破性的(de)发展为AI技术的落(luò)地(dì)提供了广阔的想象空间。保(bǎo)险业作为数据密集的行(xíng)业，天生就有AI智能化的潜质，因此 大模型如(rú)何(hé)对保险业(yè)赋能格外令人关注。

《报告》调(diào)研(yán)发现，在(zài)消费(fèi)者购险最(zuì)看重的因(yīn)素中，46%的受访者选择了(le)“保司/平台有(yǒu)实力(lì)”和“理赔(péi)简单，赔付时间短”。“担心(xīn)理赔困难或被拒”（50%）和“保险条款看不(bù)懂”（39%），是消(xiāo)费者近两年最核心的困扰。显然，理(lǐ)赔环节对于互联网保险消(xiāo)费者的购险决策非常重要，而智能化理赔(péi)正在缓
解这一困扰。

周延礼认为(wèi)，保险业应积极探索(suǒ)大模(mó)型等新技术的创新应(yīng)用，加速推进保险业数字化和智能化发(fā)展。“理赔(péi)是消费者最为关注的(de)环节，要积极应用(yòng)保险科技为消费(fèi)者带来更优质、更便捷(jié)的(de)线上化理赔体(tǐ)验。”

在元保(bǎo)集团(tuán)创始人兼CEO方锐看来，2024年，AI大模(mó)型将(jiāng)在中国保险行业加速落地实践(jiàn)。未来，“人工+大模型服务”的模式，将有望改变保险难懂、难投、难赔的印象，提升大众对保险的接受度，进而提升保险的普及(jí)度。

“从长期来看，我(wǒ)们 一(yī)直想(xiǎng)通过大模型打造一个直接对客的(de)机器人。”阳光保险(xiǎn)集(jí)团人工智能首席科学家杜新凯透露，基(jī)于大模型
的机器人具备直接对客的能力后，有(yǒu)可能新的(de)销(xiāo)售渠道就会出现。

不过(guò)，杜新凯同时认为，对
大模型技术既要(yào)积极拥抱，也不能(néng)盲目乐观，不要(yào)觉得大模型是(shì)万能的。

他表示，在保险场景上应用大模型(xíng)，数据基础工作做得扎不扎实、能否从客户拿到反馈形(xíng)成反馈机制、投产品的逻辑等都需要想清楚。“现(xiàn)在有一种说(shuō)法是，大模(mó)型(xíng)的应用，在外 围投入和大模型本身上的投入是3:1的关系(xì)，但是可能很多人只关注了1，但是没有关注(zhù)外围(wéi)的(de)3，这可能是保险行业在应(yīng)用大模型(xíng)的 时候需要格外注意的。”

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